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      新聞資訊

      《商業(yè)銀行法》要大修,首次明確銀保監(jiān)會(huì)、央行擁有“調(diào)查權(quán)”

      發(fā)布日期:2020-10-23     來(lái)源: 本站     點(diǎn)擊次數(shù): 1374次
      10月16日,中國(guó)人民銀行發(fā)布通知,央行積極推進(jìn)《商業(yè)銀行法》修改工作,起草了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(修改建議稿)》(簡(jiǎn)稱《修改建議稿》),現(xiàn)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

      中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì),截至今年6月末,中國(guó)銀行業(yè)境內(nèi)總資產(chǎn)301.5萬(wàn)億元人民幣。新的《商業(yè)銀行法》將影響至少300萬(wàn)億銀行總資產(chǎn)。

      現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》共九章95條?!缎薷慕ㄗh稿》共十一章127條,其中整合后新設(shè)或充實(shí)了四個(gè)章節(jié),分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出。


      為何修改《商業(yè)銀行法》?


      (一)支持我國(guó)銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀需要。近十余年來(lái),我國(guó)銀行業(yè)飛速發(fā)展,參與主體數(shù)量急劇增加,規(guī)模持續(xù)壯大,業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展,創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn),立法和監(jiān)管面臨很多新情況?!渡虡I(yè)銀行法》于 1995年施行,2003 年、2015 年兩次修訂,大量條款已不適應(yīng)實(shí)際需求,亟待全面修訂。

      (二)引導(dǎo)銀行回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是黨中央、國(guó)務(wù)院明確提出的工作任務(wù),是金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。修改《商業(yè)銀行法》,亟需從制度設(shè)計(jì)上督促商業(yè)銀行回歸本源,下沉服務(wù),增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

      (三)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的迫切需要。防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的核心目標(biāo)和基本底線。針對(duì)近期中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件中暴露出的公司治理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制不健全等問(wèn)題,亟需在立法中完善商業(yè)銀行公司治理要求,強(qiáng)化內(nèi)部控制與資本約束,健全處置與退出安排。

      (四)堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向,建立完善多層次銀行體系的必要條件。為落實(shí)《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)》“構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機(jī)構(gòu)體系”的要求,亟需從制度層面引導(dǎo)商業(yè)銀行找準(zhǔn)定位,多元化、專業(yè)化發(fā)展,推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,促進(jìn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)。

      (五)加強(qiáng)客戶權(quán)益保護(hù),維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)需求。《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見(jiàn)》提出“建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度”的任務(wù)?,F(xiàn)行《商業(yè)銀行法》僅對(duì)存款人保護(hù)作出較為原則的規(guī)定,缺乏對(duì)客戶保護(hù)義務(wù)的具體規(guī)范,亟需進(jìn)一步完善。


      主要修改內(nèi)容


      增加對(duì)股東資質(zhì)要求

      央行在起草說(shuō)明中表示,《修改建議稿》完善商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,增加對(duì)股東資質(zhì)和禁入情形的規(guī)定。

      《修改建議稿》第12條新增設(shè)立商業(yè)銀行的程序,新增對(duì)股東、信息科技、風(fēng)控要求。新增的程序包括,有符合條件的股東或者發(fā)起人;有符合要求的信息科技架構(gòu)、信息科技系統(tǒng)、安全運(yùn)行技術(shù)與措施;有符合要求的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度。

      第14條指出,商業(yè)銀行的股東應(yīng)當(dāng)具有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄、納稅記錄和財(cái)務(wù)狀況。商業(yè)銀行的主要股東、控股股東、實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)具備履行相應(yīng)義務(wù)的能力和條件。企業(yè)法人成為商業(yè)銀行主要股東、控股股東、實(shí)際控制人的,應(yīng)當(dāng)核心主業(yè)突出、資本實(shí)力雄厚、公司治理規(guī)范、股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、管理能力達(dá)標(biāo)、資產(chǎn)負(fù)債和杠桿水平適度,并符合其他審慎性條件。

      欠債太多不還,不能當(dāng)股東、董監(jiān)高

      第15條指出,有下列情形之一的,不得成為商業(yè)銀行的主要股東、控股股東或者實(shí)際控制人:(一)負(fù)有數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)?;(二)因提供虛假材料、不?shí)陳述或者其他欺詐行為,被有關(guān)部門(mén)依法追究責(zé)任不滿五年的;(三)因重大違法違規(guī)行為,被金融監(jiān)管部門(mén)依法追究責(zé)任不滿五年的;(四)因犯有危害國(guó)家安全、恐怖主義、貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)、黑社會(huì)性質(zhì)犯罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪,被判處刑罰,自刑罰執(zhí)行完畢之日起不滿五年的;(五)其他可能對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生不利影響的情形。

      5%股權(quán)變動(dòng)需報(bào)批

      《修改建議稿》第29條新增股權(quán)變動(dòng)需報(bào)批要求。

      第29條指出,任何單位、個(gè)人非通過(guò)證券交易場(chǎng)所,單獨(dú)或者通過(guò)協(xié)議、其他安排與他人共同持有或者累計(jì)增持商業(yè)銀行股份總額達(dá)到百分之五的,應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),并通知商業(yè)銀行其他主要股東、控股股東,予以公告。

      任何單位、個(gè)人通過(guò)證券交易場(chǎng)所,單獨(dú)或者通過(guò)協(xié)議、其他安排與他人共同持有商業(yè)銀行已發(fā)行的有表決權(quán)股份達(dá)到百分之五的,應(yīng)當(dāng)自該事實(shí)發(fā)生之日起三日內(nèi),報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),并依照《中華人民共和國(guó)證券法》的規(guī)定進(jìn)行信息披露。獲得批準(zhǔn)前,投資人不得繼續(xù)增持該商業(yè)銀行股份。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)不予批準(zhǔn)的,投資人應(yīng)當(dāng)依法在規(guī)定期限內(nèi)予以糾正。

      任何單位、個(gè)人通過(guò)證券交易場(chǎng)所,單獨(dú)或者通過(guò)協(xié)議、其他安排與他人共同持有商業(yè)銀行已發(fā)行的有表決權(quán)股份達(dá)到百分之五后,累計(jì)增持或者減持該商業(yè)銀行已發(fā)行的有表決權(quán)股份達(dá)到百分之五的,應(yīng)當(dāng)履行前款規(guī)定的程序。

      薪酬追索扣回機(jī)制

      央行在起草說(shuō)明中表示,新設(shè)第三章“商業(yè)銀行的公司治理”,吸收現(xiàn)行監(jiān)管制度中的有益做法,參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn),落實(shí)商業(yè)銀行公司治理要求。增設(shè)股東義務(wù)與股東禁止行為。突出董事會(huì)核心作用,規(guī)范董事會(huì)專門(mén)委員會(huì)、獨(dú)立董事等事項(xiàng)。提升監(jiān)事會(huì)獨(dú)立性與監(jiān)督作用,建立監(jiān)事會(huì)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告機(jī)制。健全內(nèi)部控制,規(guī)范激勵(lì)約束機(jī)制、信息披露與關(guān)聯(lián)交易管理。

      根據(jù)記者梳理,《修改建議稿》新增第三章總計(jì)14條“公司治理”規(guī)定,新增對(duì)商業(yè)銀行組織形式、股東會(huì)、股東義務(wù)、董事會(huì)職責(zé)、董事職責(zé)、獨(dú)立董事、專門(mén)委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、內(nèi)部控制、內(nèi)部審計(jì)、信息披露、激勵(lì)約束、關(guān)聯(lián)交易管理的詳細(xì)規(guī)定。

      第32條指出,商業(yè)銀行的主要股東、控股股東不得有以下行為:(一)以委托資金、負(fù)債資金等非自有資金或者資產(chǎn)管理產(chǎn)品、投資基金等金融產(chǎn)品所募集的資金出資;(二)虛假出資、循環(huán)出資、抽逃出資;(三)濫用股東權(quán)利和股東有限責(zé)任,損害商業(yè)銀行、其他股東、債權(quán)人以及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益;(四)以不正當(dāng)手段干預(yù)董事會(huì)、高級(jí)管理層的經(jīng)營(yíng)管理;(五)操縱市場(chǎng)、擾亂金融秩序或者以其他方式謀取不正當(dāng)利益。商業(yè)銀行的實(shí)際控制人不得濫用控制權(quán),損害商業(yè)銀行、股東、債權(quán)人以及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益。

      第42條指出,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的薪酬、績(jī)效考核等激勵(lì)約束機(jī)制,確保薪酬水平和結(jié)構(gòu)與本銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相匹配,并建立與本銀行風(fēng)險(xiǎn)水平相適應(yīng)的薪酬延期支付和追索扣回機(jī)制。

      城農(nóng)商行未批不得跨區(qū)

      仍然堅(jiān)持農(nóng)商行城商行服務(wù)區(qū)域本地的定位,新增“城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng),未經(jīng)批準(zhǔn),不得跨區(qū)域展業(yè)。”

      盡管之前銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)文對(duì)中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)原則上不得跨區(qū)、跨縣經(jīng)營(yíng)的要求,但文件層級(jí)較低,而且只針對(duì)城區(qū)和縣域農(nóng)商行。

      此次將城商行和農(nóng)商行服務(wù)本地的要求上升到商業(yè)銀行法層面,充分體現(xiàn)重視程度。此外注意這里的“跨區(qū)域”的含義仍然較為模糊,筆者認(rèn)為主要是不得在所設(shè)分行之外的城市或省份開(kāi)展業(yè)務(wù),如果部分城商行已經(jīng)有異地分行,那么該分行可以在當(dāng)?shù)卣箻I(yè)。

      此外跨區(qū)域還有區(qū)分銀行間和交易所線上市場(chǎng),這些場(chǎng)所交易的債券ABS資金拆借,筆者認(rèn)為也不屬于異地。還有就是票據(jù)貼現(xiàn)和交易,其實(shí)早在2018年21號(hào)文,銀保監(jiān)會(huì)就已經(jīng)禁止跨省交易。

      同業(yè)存款是否也要列入不得“跨區(qū)域”尚不清楚。

      貸款業(yè)務(wù)跨區(qū)域主要集中在互聯(lián)網(wǎng)貸款層面(尤其助貸業(yè)務(wù)),在2020年7月份發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》只是要求“審慎”開(kāi)展,“識(shí)別和監(jiān)測(cè)”此類業(yè)務(wù)開(kāi)展情況,并沒(méi)有直接禁止,而且也沒(méi)有比例限制。而且明確19家民營(yíng)銀行不受該條款的限制。

      不得過(guò)度放貸和掠奪性放貸

      《修改建議稿》新設(shè)第六章“客戶權(quán)益保護(hù)”,對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)銷、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)與適當(dāng)性管理、個(gè)人信息保護(hù)、收費(fèi)管理等客戶保護(hù)規(guī)范作出具體規(guī)定。

      第71條指出,商業(yè)銀行開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則,不得進(jìn)行虛假、欺詐、隱瞞或者誤導(dǎo)性的宣傳,不得損害其他同業(yè)信譽(yù),不得夸大產(chǎn)品的業(yè)績(jī)、收益或者壓低其風(fēng)險(xiǎn)。

      第73條新增客戶適當(dāng)性管理要求,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解和評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力,向客戶充分提示風(fēng)險(xiǎn),確保提供的產(chǎn)品和服務(wù)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。商業(yè)銀行未評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,或者向客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù),造成客戶損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

      第74條要求不得過(guò)度放貸和掠奪性放貸,商業(yè)銀行向客戶提供授信前,應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)、資信狀況和還款能力,合理確定授信額度和利率,不得提供明顯超出客戶還款能力的授信。商業(yè)銀行向客戶催收債務(wù),不得采取違反法律法規(guī)、違背公序良俗的方式,不得損害客戶或者第三人的合法權(quán)益。

      第76條新增個(gè)人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全要求,商業(yè)銀行不得收集與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息或者采取不正當(dāng)方式收集個(gè)人信息,不得篡改、倒賣(mài)、違法使用個(gè)人信息。

      明確銀保監(jiān)會(huì)、央行調(diào)查權(quán)

      第87條新增明確指出調(diào)查權(quán),國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行有權(quán)對(duì)涉嫌違法事項(xiàng)的商業(yè)銀行股東、實(shí)際控制人、外包機(jī)構(gòu)以及其他有關(guān)單位和個(gè)人開(kāi)展調(diào)查。

      第89條新增明確風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和預(yù)警,中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)各自職責(zé),建立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況,確定對(duì)采取監(jiān)管措施的頻率和范圍,必要時(shí)將商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)通報(bào)國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)。

      第90條明確商業(yè)銀行早期糾正措施,商業(yè)銀行因資本充足率大幅下降等原因影響存款安全的,國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)分下列情形,對(duì)商業(yè)銀行采取糾正措施:

      (一)商業(yè)銀行資本充足率出現(xiàn)大幅下降,但尚未低于本法規(guī)定的資本充足率各項(xiàng)監(jiān)管要求的,可以采取風(fēng)險(xiǎn)提示、約談董事會(huì)或者高級(jí)管理層、責(zé)令提交資本管理計(jì)劃等措施;

      (二)商業(yè)銀行資本充足率不低于最低資本要求,但未達(dá)到資本充足率其他監(jiān)管要求的,除本條第一項(xiàng)規(guī)定的措施以外,還可以采取責(zé)令及時(shí)補(bǔ)充資本、限制擔(dān)保負(fù)債、限制分紅和其他收入、限制向董事或者高級(jí)管理人員實(shí)施激勵(lì)、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、限制重大資產(chǎn)交易、控制重大交易授信等措施;

      (三)商業(yè)銀行資本充足率低于最低資本要求的,除本條第一項(xiàng)、第二項(xiàng)規(guī)定的措施以外,還可以采取責(zé)令出售部分資產(chǎn)、暫停部分業(yè)務(wù)、核銷商業(yè)銀行股權(quán)或者其他所有者權(quán)益、強(qiáng)制要求對(duì)各級(jí)資本工具及其他損失吸收工具進(jìn)行減記或者轉(zhuǎn)為普通股,以及責(zé)令調(diào)整董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利等措施。

      明確風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出

      央行在起草說(shuō)明中表示,《修改建議稿》將原第七章整合充實(shí)為第九章“風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出”,參考國(guó)際準(zhǔn)則,總結(jié)我國(guó)銀行業(yè)處置經(jīng)驗(yàn),建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機(jī)制,規(guī)范處置程序,嚴(yán)格處置條件,完善職能分工。對(duì)結(jié)算最終性、終止凈額結(jié)算、過(guò)橋商業(yè)銀行作出規(guī)定。

      第92條明確接管條件,(一)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化;(二)流動(dòng)性嚴(yán)重不足;(三)存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為;(四)經(jīng)營(yíng)管理存在重大缺陷;(五)資本嚴(yán)重不足,經(jīng)采取糾正措施或者重組仍無(wú)法恢復(fù)的;(六)其他可能影響商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的情形。

      對(duì)于破產(chǎn),《修改建議稿》第102條明確破產(chǎn)清償順序,商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí),破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后,依照下列順序清償:(一)商業(yè)銀行所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用,所欠的應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用,以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金;(二)個(gè)人存款本金和利息;(三)商業(yè)銀行欠繳的除第一項(xiàng)規(guī)定以外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用、破產(chǎn)人所欠稅款以及中國(guó)人民銀行提供貸款或者流動(dòng)性形成的債權(quán);(四)普通破產(chǎn)債權(quán)。包含損失吸收條款的債務(wù)工具、資本債券等按照合同約定,在普通破產(chǎn)債權(quán)之后依次清償。

      商業(yè)銀行仍不得從事證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

      修改意見(jiàn)稿中,《商業(yè)銀行法》再次明確,商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

      此前6月底,證監(jiān)會(huì)計(jì)劃向商業(yè)銀行發(fā)放券商牌照的傳聞此起彼伏。

      6月28日晚間,證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人就此回應(yīng)稱,“證監(jiān)會(huì)目前沒(méi)有更多的信息需要向市場(chǎng)通報(bào)。發(fā)展高質(zhì)量投資銀行是貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于資本市場(chǎng)發(fā)展決策部署的需要,也是推進(jìn)和擴(kuò)大直接融資的重要手段。關(guān)于如何推進(jìn),有多種路徑選擇,現(xiàn)尚在討論中。不管通過(guò)何種方式,都不會(huì)對(duì)現(xiàn)有行業(yè)格局形成大的沖擊?!?/span>

      刪除原則上提供擔(dān)保的規(guī)定,刪除利率限制規(guī)定。

      這其實(shí)也只是與時(shí)俱進(jìn),畢竟監(jiān)管早就在鼓勵(lì)銀行發(fā)放信用貸款,加大對(duì)實(shí)體的資金投放。

      刪除的原先兩條利率相關(guān)內(nèi)容為:

      “第三十一條 商業(yè)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限,確定存款利率,并予以公告?!?/span>

      “第四十七條 商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段,吸收存款,發(fā)放貸款。”

      主要是過(guò)去幾年央行持續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化,不過(guò)現(xiàn)實(shí)中對(duì)企業(yè)和個(gè)人的存款利率仍然要遵循省級(jí)市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制的要求,每月進(jìn)行監(jiān)測(cè),防止利率超過(guò)央行存款指導(dǎo)利率1.5倍了,大額存單不得超過(guò)央行指導(dǎo)利率的1.55倍。

      貸款利率已經(jīng)完全市場(chǎng)化,主要根據(jù)LPR進(jìn)行加點(diǎn)報(bào)價(jià)。不過(guò)最高院最近將民間借貸的最高利率限制在4倍LPR(根據(jù)最新水平15.4%),持牌金融機(jī)構(gòu)雖然名義上不執(zhí)行,但目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍也面臨比較大的壓力,可以說(shuō)4倍LPR已經(jīng)成為商業(yè)銀行隱形貸款上限。

      不動(dòng)產(chǎn)和股權(quán)擔(dān)保物處置時(shí)限,從2年延長(zhǎng)到5年。

      相關(guān)條款為:“商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán),應(yīng)當(dāng)自取得之日起五年內(nèi)予以處分”。

      這也是充分體現(xiàn)了不動(dòng)產(chǎn)和股權(quán)流動(dòng)性差,很難短期變現(xiàn)的特點(diǎn)。這個(gè)調(diào)整非常重要,因?yàn)楦鶕?jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》規(guī)定:

      (1)商業(yè)銀行被動(dòng)持有的對(duì)工商企業(yè)股權(quán)投資在法律規(guī)定處分期限內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為400%。商業(yè)銀行對(duì)工商企業(yè)其它股權(quán)投資的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為1250%。

      (2)商業(yè)銀行非自用不動(dòng)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為1250%。因行使抵押權(quán)而持有的非自用不動(dòng)產(chǎn)在法律規(guī)定處分期限內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為100%。

      所以此舉可以給商業(yè)銀行更加靈活的處置方案提供充足時(shí)間,因?yàn)橐坏┏^(guò)處置期,1250%風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重是任何商業(yè)銀行都無(wú)法承受的壓力。

      新增商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍到18項(xiàng)

      新增了以下四項(xiàng):
      (1)辦理托管業(yè)務(wù);
      (2)辦理衍生品交易業(yè)務(wù);
      (3)辦理貴金屬業(yè)務(wù);
      (4)辦理離岸銀行業(yè)務(wù);

      新增的幾項(xiàng)代理其實(shí)也是部分商業(yè)銀行已經(jīng)在開(kāi)展的業(yè)務(wù),但這4項(xiàng)業(yè)務(wù)都需要嚴(yán)格準(zhǔn)入,比如基于OSA的離岸銀行業(yè)務(wù)目前僅有4家銀行可以展業(yè)。托管業(yè)務(wù)目前也只有27家銀行獲得證監(jiān)會(huì)托管資格。

      代理業(yè)務(wù)在此前“代理保險(xiǎn)和代理首付款業(yè)務(wù)”新增其他代理業(yè)務(wù),主要針對(duì)如基金、信托、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的代銷。

      確定兩套不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系

      “中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)各自職責(zé),建立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況,確定對(duì)采取監(jiān)管措施的頻率和范圍。”

      央行的評(píng)級(jí)體系主要包括MPA評(píng)估、《央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)管理辦法》確認(rèn)的央行評(píng)級(jí),總計(jì)分為11級(jí)。后來(lái)央行針對(duì)中小銀行進(jìn)行的小微信用貸款1年期互換就是要求央行評(píng)級(jí)屬于1-5級(jí)。

      刪除了舊的商業(yè)銀行法中國(guó)具體的監(jiān)管指標(biāo)數(shù)字

      2015年版的商業(yè)銀行法仍然保留了類似資本充足率8%,單一貸款集中度10%,流動(dòng)性比例25%等要求。主要是這些比例實(shí)際上是動(dòng)態(tài)變化的具體經(jīng)營(yíng)指標(biāo),銀保監(jiān)會(huì)可以通過(guò)具體的規(guī)章制度予以規(guī)制,如果寫(xiě)進(jìn)法律,后續(xù)一旦需要修改就非常困難。

      其實(shí)2015年修訂商業(yè)銀行法就只是為了刪除其中一個(gè)條款存貸比,因?yàn)榇尜J比已經(jīng)不合時(shí)宜,銀行的流動(dòng)性指標(biāo)已經(jīng)更加完善科學(xué)。

      刪除“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。關(guān)系人包括商業(yè)銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及近親屬;前列人員投資或者擔(dān)任高管的公司企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織”。

      這個(gè)刪除并不是放松監(jiān)管,因?yàn)閷?shí)際商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)交易已經(jīng)通過(guò)2004年《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》的予以更加詳細(xì)約束,包括內(nèi)部人定義也更加清晰。比如舊的商業(yè)銀行法把“管理人員”界定為關(guān)系人,但是什么是管理人員并沒(méi)有定義,而后續(xù)文件都是用“高級(jí)管理人員”這個(gè)范圍,造成概念混淆。
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