供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題探析
發(fā)布日期：2020-10-16 來(lái)源: 本站 點(diǎn)擊次數(shù): 1329次
供應(yīng)鏈金融是一種從產(chǎn)業(yè)鏈中來(lái)、到產(chǎn)業(yè)鏈中去，不斷夯實(shí)和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)金融。歷經(jīng)近20年的理論與實(shí)踐探索，供應(yīng)鏈金融的商業(yè)模式和產(chǎn)品體系日臻成熟，但產(chǎn)品與業(yè)態(tài)的創(chuàng)新腳步卻從未停歇。在金融科技特別是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)浪潮的賦能下，這種趨勢(shì)加深了產(chǎn)業(yè)對(duì)鏈?zhǔn)浇鹑诤蛿?shù)字金融的呼喚與渴求，從而為數(shù)字供應(yīng)鏈金融開拓了一片藍(lán)海。數(shù)字供應(yīng)鏈金融不僅帶來(lái)商業(yè)模式的顛覆式創(chuàng)新與重構(gòu)，也將助推供應(yīng)鏈金融供給多元化、服務(wù)對(duì)象寬泛化、流程標(biāo)準(zhǔn)化以及服務(wù)方式智能化。但傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化迭代創(chuàng)新中依然面臨數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用成本偏高、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同整合滯后、信息孤島和信用壁壘等諸多難題，亟待研究破解。
（一）商業(yè)模式平臺(tái)化。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融主要以解決融資問題為目的，是典型的信貸驅(qū)動(dòng)類業(yè)務(wù)。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的數(shù)字供應(yīng)鏈金融則要求金融服務(wù)供給者必須對(duì)商業(yè)模式進(jìn)行升級(jí)，不再是簡(jiǎn)單的信貸或資金提供者，而是深度參與搭建或與產(chǎn)業(yè)龍頭等共建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，牢牢掌握產(chǎn)業(yè)端的場(chǎng)景與數(shù)據(jù)入口，在此基礎(chǔ)上，向以信息咨詢、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、資產(chǎn)交易、資金撮合為核心的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化運(yùn)作。（二）服務(wù)對(duì)象寬泛化。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融主要立足于核心企業(yè)，依托核心企業(yè)的信用，服務(wù)與核心企業(yè)緊密連接且直接發(fā)生交易往來(lái)的上下游企業(yè)，服務(wù)半徑較短，產(chǎn)業(yè)鏈上其他眾多中小微企業(yè)無(wú)法獲得供應(yīng)鏈金融服務(wù)。而數(shù)字供應(yīng)鏈金融則可通過新興金融科技締造數(shù)據(jù)價(jià)值，充分利用全面、持續(xù)的數(shù)據(jù)還原真實(shí)的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，并對(duì)客戶精準(zhǔn)畫像，從而突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)限制，沿著產(chǎn)業(yè)鏈條向上下兩端無(wú)限延伸，將更多客戶群體納入服務(wù)范圍。同時(shí)，數(shù)字供應(yīng)鏈金融還可通過對(duì)供應(yīng)鏈及其成員生命周期的掌握，將金融服務(wù)貫穿于供應(yīng)鏈成員的全生命周期。（三）金融服務(wù)智能化。與傳統(tǒng)意義上圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)、交易中心、終端市場(chǎng)等開展的客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)升級(jí)不同，數(shù)字供應(yīng)鏈金融更多的是依托大數(shù)據(jù)對(duì)供應(yīng)鏈的深刻洞察來(lái)發(fā)掘客戶需求，進(jìn)行市場(chǎng)的精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)管理和服務(wù)體驗(yàn)的全面提升。一是圍繞供應(yīng)鏈高質(zhì)量數(shù)據(jù)的智能精準(zhǔn)營(yíng)銷。傳統(tǒng)營(yíng)銷機(jī)制主要圍繞核心企業(yè)以名單式、推薦制展開，而數(shù)字供應(yīng)鏈金融的市場(chǎng)營(yíng)銷更多的是借助于合作各方共享的供應(yīng)鏈信息資源及數(shù)字化手段，開發(fā)智能模型和程序去挖掘客戶需求、尋找業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)、推送綜合服務(wù)。二是構(gòu)建“人工+智能”互為驗(yàn)證的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。除客戶營(yíng)銷外，金融機(jī)構(gòu)也越來(lái)越多地將數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和異常處置，從而更加科學(xué)地評(píng)價(jià)個(gè)體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、智能篩選目標(biāo)客戶和進(jìn)行異常行為判斷等?！叭斯?智能”互為驗(yàn)證的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制成為數(shù)字供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。（四）金融賦能效應(yīng)顯著化。供應(yīng)鏈作為一個(gè)完整的商業(yè)生態(tài)和競(jìng)爭(zhēng)主體，為了適應(yīng)市場(chǎng)和資源的變化，需要不斷吐故納新、演化升級(jí)。在供應(yīng)鏈的演進(jìn)過程中，供應(yīng)鏈金融作為一種從產(chǎn)業(yè)鏈中來(lái)、到產(chǎn)業(yè)鏈中去，不斷夯實(shí)和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)金融，發(fā)揮了不可或缺的重要推動(dòng)作用，這即是金融賦能效應(yīng)。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融雖然在很大程度上促進(jìn)了供應(yīng)鏈資源流轉(zhuǎn)，提升了供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)效率，但是隨著市場(chǎng)和技術(shù)的飛速變化，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融已經(jīng)難以滿足供應(yīng)鏈生態(tài)系統(tǒng)動(dòng)態(tài)調(diào)整速度與效率提升的要求。而建立在數(shù)字化技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的高頻交互和深度融合之上的數(shù)字供應(yīng)鏈金融，能夠通過供應(yīng)鏈全景數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)模型，加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)部的洞察，及時(shí)捕捉客戶新需求，并將金融服務(wù)無(wú)縫化融入供應(yīng)鏈商業(yè)場(chǎng)景，甚至成為一種基礎(chǔ)生產(chǎn)要素賦能于供應(yīng)鏈，推動(dòng)其進(jìn)一步演化升級(jí)?？梢?，數(shù)字供應(yīng)鏈金融的賦能增效能力更為顯著。
供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的短板
（一）傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融向數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要具備的條件。首先，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是基礎(chǔ)。一般來(lái)說，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化能力越強(qiáng)，與商業(yè)銀行通過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)互通、數(shù)據(jù)共享，金融可獲得性就越高。眾所周知，汽車產(chǎn)業(yè)是供應(yīng)鏈管理能力較強(qiáng)的行業(yè)之一，行業(yè)信息化、數(shù)字化水平較高，在銷售、庫(kù)存、車輛管理等方面具備與商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)，因此汽車行業(yè)供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步較早且日臻成熟。其次，銀行數(shù)字化是關(guān)鍵。供應(yīng)鏈金融具有“弱主體、弱擔(dān)保，強(qiáng)核心、強(qiáng)交易”的特點(diǎn)。過去商業(yè)銀行辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，多按照一般公司信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和流程去處理，造成業(yè)務(wù)流程煩瑣、操作風(fēng)險(xiǎn)較高、用戶體驗(yàn)較差。而供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主要依托物流、商流、資金流、信息流進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，本質(zhì)上都是數(shù)據(jù)和信息。依托數(shù)字技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“場(chǎng)景化營(yíng)銷、智能化授信、數(shù)字化風(fēng)控”，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)報(bào)表、合同信息等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，要加入交易行為、物理位置等非結(jié)構(gòu)化進(jìn)行數(shù)據(jù)建模，實(shí)現(xiàn)有精度的數(shù)字化營(yíng)銷和有廣度的數(shù)字化服務(wù)，真正觸達(dá)產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)尾客戶群。第三，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是保障。數(shù)字化嵌入供應(yīng)鏈金融的標(biāo)準(zhǔn)非常高，模塊化、流程化和大數(shù)據(jù)的運(yùn)營(yíng)必須統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，營(yíng)造良好的數(shù)據(jù)要素流動(dòng)環(huán)境，從而打破數(shù)字化信用與信息不對(duì)稱的問題。（二）傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融向數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的短板與挑戰(zhàn)。一是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平偏低，數(shù)字供應(yīng)鏈金融推廣受限。目前數(shù)字化驅(qū)動(dòng)供應(yīng)鏈金融的模式仍局限于大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、核心供應(yīng)鏈企業(yè)和集團(tuán)公司客戶，這些大中型公司的資源、資金、渠道相對(duì)豐富，具備發(fā)展數(shù)字化供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)，而供應(yīng)鏈上的眾多小微企業(yè)信息化、數(shù)字化程度較低，與金融機(jī)構(gòu)無(wú)法深度互聯(lián)互通，成為數(shù)字供應(yīng)鏈金融難以觸達(dá)的“鴻溝”。二是金融科技融合運(yùn)用不足，銀行數(shù)字化水平亟待提升。數(shù)字供應(yīng)鏈金融必須以金融科技作為引領(lǐng)與支撐，而目前多數(shù)銀行在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、AI等新興技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用存在重大短板，供應(yīng)鏈金融僅僅停留在線下業(yè)務(wù)線上化遷移的初級(jí)階段，現(xiàn)有的平臺(tái)架構(gòu)、營(yíng)銷模式、服務(wù)流程、風(fēng)控決策機(jī)制與金融服務(wù)智能化的目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)。同時(shí)，對(duì)外開放度不高，大多未能通過開放API真正融入產(chǎn)業(yè)生態(tài)、賦能產(chǎn)業(yè)生態(tài)，從而難以為用戶提供無(wú)感、無(wú)縫、無(wú)界的全新金融服務(wù)體驗(yàn)。三是監(jiān)管政策法規(guī)不健全，技術(shù)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)和公共信息平臺(tái)不統(tǒng)一，打破信息孤島與信用壁壘任重道遠(yuǎn)。譬如，目前融資倉(cāng)單技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一；企業(yè)不同動(dòng)產(chǎn)類別，存貨、應(yīng)收賬款、飛機(jī)車船等權(quán)屬抵質(zhì)押公示登記仍分散在多個(gè)平臺(tái)，未實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。同時(shí)，缺乏各類數(shù)據(jù)的開放共享規(guī)則，對(duì)各類數(shù)據(jù)的開放范圍及權(quán)限尚不明確。這一方面不利于打破銀企間數(shù)據(jù)彼此割裂的困局，抑制數(shù)字供應(yīng)鏈金融的快速成長(zhǎng)；另一方面可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)過度開放，極易造成重要數(shù)據(jù)信息泄漏，甚至危及我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體系安全。
驅(qū)動(dòng)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑
（一）以社會(huì)化思維打造賦能體系，提升產(chǎn)業(yè)數(shù)字化基礎(chǔ)。首先，鼓勵(lì)核心企業(yè)發(fā)揮輻射帶動(dòng)作用，根據(jù)自身數(shù)字化能力，聯(lián)合商業(yè)銀行，以“連接、融合”為基礎(chǔ)，分類施策、進(jìn)化進(jìn)階、相互賦能，整體提升產(chǎn)業(yè)數(shù)字化基礎(chǔ)。核心企業(yè)已具有數(shù)字化體系的，可與商業(yè)銀行直連對(duì)接，利用其核心企業(yè)優(yōu)勢(shì)地位與集團(tuán)控制能力，為上下游客戶提供全鏈?zhǔn)綌?shù)字化金融服務(wù)，利用其數(shù)據(jù)完備優(yōu)勢(shì)，在智能化授信、自動(dòng)化放款、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面獲得更多融資便利，共享產(chǎn)業(yè)發(fā)展紅利。核心企業(yè)已具有線上化體系的，可借助商業(yè)銀行在數(shù)字化領(lǐng)域的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，梳理進(jìn)化“體系+金融”，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為核心，在業(yè)務(wù)線上化、流程自動(dòng)化、審批智能化等方面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化進(jìn)階。核心企業(yè)未建立線上化體系的，可由商業(yè)銀行幫助企業(yè)搭建“體系+金融”，逐步進(jìn)行數(shù)字化積累和升級(jí)。其次，技術(shù)企業(yè)要充分發(fā)揮科技引領(lǐng)作用。技術(shù)應(yīng)用的完善和提升以及與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的契合程度直接影響數(shù)字供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，因而相關(guān)的技術(shù)企業(yè)應(yīng)該在不斷完善自身技術(shù)能力來(lái)提高供應(yīng)鏈可視性的同時(shí)，深入研究實(shí)體行業(yè)特征和金融業(yè)務(wù)邏輯，關(guān)注供應(yīng)鏈金融合作各方的系統(tǒng)集成問題、數(shù)據(jù)交互機(jī)制以及商業(yè)合作模式，強(qiáng)化自身的數(shù)據(jù)分析能力，更好地服務(wù)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)。
（二）打造科技內(nèi)核，提升銀行數(shù)字化能力。一是著力推進(jìn)風(fēng)控決策智能化。數(shù)字供應(yīng)鏈金融在客戶篩選、信息傳遞、債項(xiàng)管理等多個(gè)方面的需求都與傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)大相徑庭，智能化風(fēng)控決策是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)高效、穩(wěn)健、可持續(xù)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、人工智能、5G、物聯(lián)網(wǎng)等系列金融科技應(yīng)用，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，為業(yè)務(wù)開展提質(zhì)增效。二是重構(gòu)數(shù)字化框架體系。一方面，在系統(tǒng)上形成客戶管理、產(chǎn)品管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等數(shù)字化模塊；另一方面，通過優(yōu)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、抽象整合需求等方式。通過數(shù)字化模塊與嵌入式服務(wù)相結(jié)合，以標(biāo)準(zhǔn)化API輸出數(shù)字化金融服務(wù)技術(shù)。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)在線上批量開展，有效搶占市場(chǎng)份額，提升客戶體驗(yàn)和對(duì)客服務(wù)效率。三是實(shí)行集中運(yùn)維機(jī)制。目前大多數(shù)銀行的數(shù)字供應(yīng)鏈普遍采用“一點(diǎn)對(duì)全國(guó)”的方式辦理，其場(chǎng)景業(yè)務(wù)應(yīng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，需要從“總—分—支—網(wǎng)點(diǎn)”的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式向集中運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。由總部機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)批量準(zhǔn)入、建立營(yíng)銷模板、分潤(rùn)機(jī)制并發(fā)起產(chǎn)業(yè)鏈方案、完成數(shù)據(jù)核查、在線建信建檔、存續(xù)期風(fēng)控等方面的工作，推動(dòng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)高效發(fā)展。（三）打造開放格局，提升生態(tài)數(shù)字化水平。在場(chǎng)景開放上，商業(yè)銀行要開放自身金融場(chǎng)景，在結(jié)算、融資、供應(yīng)鏈、現(xiàn)金管理等方面與產(chǎn)業(yè)平臺(tái)共融共建，按照“場(chǎng)景在前、金融在后”模式拓展應(yīng)用場(chǎng)景，延伸交易鏈和服務(wù)鏈，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景融合。在數(shù)據(jù)開放上，商業(yè)銀行要依托外部大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)融合平臺(tái)，共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程等，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通、共用，以“數(shù)據(jù)+金融+場(chǎng)景”方式提供數(shù)字化金融服務(wù)。在平臺(tái)開放上，商業(yè)銀行要與科技公司等進(jìn)行跨界合作，建設(shè)供應(yīng)鏈金融中臺(tái)，聯(lián)通政府、客戶、電商、物流、銀行等利益方，形成合作多贏的供應(yīng)鏈金融生態(tài)。（四）完善相關(guān)制度規(guī)范，確保信息共享與數(shù)據(jù)質(zhì)量。數(shù)字供應(yīng)鏈金融發(fā)展，離不開金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等數(shù)據(jù)資源的連接互通和集中處理，以及外部市場(chǎng)層面的信息交互及共享機(jī)制建設(shè)。沒有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，數(shù)字供應(yīng)鏈金融將成為空中樓閣。只有充分保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量、降低數(shù)據(jù)獲取的成本以及提高數(shù)據(jù)同步的效率，才能確保數(shù)字供應(yīng)鏈金融運(yùn)行在健康的發(fā)展軌道上。金融科技的有效應(yīng)用、軟件硬件的科學(xué)接入、關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的合理讀取以及線上線下的有效驗(yàn)證，能夠很好地保證數(shù)字供應(yīng)鏈金融的數(shù)據(jù)質(zhì)量。面對(duì)不同實(shí)體經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景，參與各方應(yīng)該根據(jù)行業(yè)特征和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，定制技術(shù)應(yīng)用方案和數(shù)據(jù)校對(duì)機(jī)制。如果將數(shù)據(jù)信息看作是一種有價(jià)資產(chǎn)，那么高質(zhì)高效的數(shù)據(jù)流通和使用就需要通過制度安排來(lái)明確數(shù)據(jù)內(nèi)容和用途的邊界，同時(shí)也需要配套的法律法規(guī)來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)私隱和約束信息濫用。因此，建立一個(gè)良好的法律環(huán)境以保障高質(zhì)高效的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，對(duì)于推動(dòng)數(shù)字供應(yīng)鏈金融具有重大現(xiàn)實(shí)意義。本文轉(zhuǎn)載自“中國(guó)金融新聞網(wǎng)”
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