7月份，乘聯(lián)會數(shù)據(jù)顯示，中國車市迎來了2018年5月之后的最高單月增長，同比增長約7%。短期來看，疫情后的反彈性消費是因素之一；但長遠而言，中國車市雖然進入低增長期，但市場遠遠未達到飽和，新車市場和二手車市場都有潛力可挖。

　　兩方面數(shù)據(jù)可以為上述結(jié)論進行佐證。

　　世界銀行2019年發(fā)布的全球主要國家千人汽車擁有量數(shù)據(jù)顯示，中國每1000人擁車量為173輛，在統(tǒng)計的20個國家中排名倒數(shù)第四位，而美國以千人擁車量837輛高居第一，中國千人擁車量僅為美國的1/5。

　　此外，我國汽車消費的區(qū)域結(jié)構(gòu)不平衡。目前，我國一二線城市的汽車保有量已經(jīng)趨于飽和，而三線及以下城市尤其是廣大的縣區(qū)及農(nóng)村市場的汽車消費潛力卻未被充分挖掘。究其原因，一是因為作為目前我國汽車流通主要渠道的傳統(tǒng)4S店雖然有約3萬家，但其主要分布在一二線城市，對于三線及以下城市尤其是縣區(qū)和農(nóng)村市場來說，4S店的覆蓋能力有限。

　　二是因為，4S店的購車門檻也較高。2019年我國乘用車單車成交均價約為15萬元，以此計算，用戶在4S店購車的一次性支出就需要約6萬元（含首付、購置稅等）。

　　另一方面，乘聯(lián)會數(shù)據(jù)顯示，1-7月的全國乘用車市場累計零售930.9萬輛，零售同比累計下降18.5%。中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，疫情以來我國二手車交易量穩(wěn)步上升，7月甚至超過了去年，同比增長4%，達到126.15萬輛。1-7月累計二手車交易量677.79萬輛，同比下跌16.06％。不僅跌幅相比上月收窄，且跌幅小于新車市場。

　　這意味著，我國二手車交易購車的方式正在逐漸被大眾市場接受。

　　那么，是否有一種模式既能有效刺激新車市場下沉到縣區(qū)農(nóng)村，又能挖掘二手車市場填補更多剛需用戶的需求？近年來，“融資租賃”模式被多次提及。

　　融資租賃是目前國際上最為普遍、最基本的非銀行金融形式，最開始應用于飛機、船舶、醫(yī)療設(shè)備、印刷設(shè)備、工程機械等領(lǐng)域，后來開始進入汽車領(lǐng)域。

　　融資租賃購車模式也可以稱之為“以租代購”，是一種新型的大額分期購車方式。與傳統(tǒng)的金融貸款購車不同的是，該模式是把汽車使用權(quán)和所有權(quán)分離，消費者以長期租賃的方式獲得車輛的使用權(quán)，之后逐月支付租金。待租賃期滿后，消費者可以選擇按照車輛殘值購買該車輛。

　　消費者租車期間，汽車的所有權(quán)歸汽車租賃平臺；等租期滿了，完成過戶后，汽車的所有權(quán)將轉(zhuǎn)移給消費者。汽車融資租賃的優(yōu)勢在于大大降低了汽車消費門檻，可以使暫時不具備購車能力的潛在客戶，轉(zhuǎn)換成為真實的消費者。

　　目前，汽車融資租賃模式在國外已經(jīng)十分成熟。以美國為例，美國新車銷售中融資租賃的滲透率已經(jīng)超過30%，成為最普遍的購車方式之一。而在我國，該模式近兩年才剛剛興起，雖然發(fā)展十分迅速，但在我國汽車消費中的整體占比僅為個位數(shù)，仍有巨大的發(fā)展空間。

　　事實上，近期發(fā)布的多項政策中已經(jīng)頻繁提及并鼓勵融資租賃模式的發(fā)展。

　　4月末，國家發(fā)展改革委等11個部門印發(fā)《關(guān)于穩(wěn)定和擴大汽車消費若干措施的通知》，其中指出，為擴大汽車消費，需要暢通二手車流通交易、用好汽車消費金融。

　　通知還強調(diào)，要支持二手車交易，加快二手車流通，帶動新車消費。鼓勵金融機構(gòu)積極開展汽車消費信貸等金融業(yè)務，通過適當下調(diào)首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式，加大對汽車個人消費信貸支持力度，持續(xù)釋放汽車消費潛力。

　　相比4S店提供的普遍需要首付30-50%、且對個人信用審核十分嚴格的銀行分期方案，“1成首付，先租后買”，甚至“0首付”的融資租賃由于大幅降低了購車門檻，且對貸款人的資信要求程度較低，辦理流程也由此簡化，因此受到了部分消費者的認可。

　　汽車融資租賃對拉動二手車市場也有重要作用。

　　首先，融資租賃能夠優(yōu)化二手車車源。目前，國內(nèi)二手車市場最大痛點就是缺少車源——僅靠私人出售，二手車市場車源嚴重不足。而在美國等成熟的汽車市場，很多汽車融資租賃的車輛，在車主使用一年到三年后想嘗試其它車型，那么上一輛車會回流到二手車市場。

　　其次，成熟的融資租賃模式也為二手車市場在流通層面建立了天然架構(gòu)。從融資租賃流程來看，其為二手車的流通劃分了等級：第一層為售前體系，以“準新車”為主；中層以3-5年的二手車為主；末層則是二手車賣場，車齡更高。這種層級分明的結(jié)構(gòu)能在流通環(huán)節(jié)對二手車進行有效規(guī)范。

　　融資租賃模式雖潛力巨大，但普及過程中也面臨阻礙。

　　有一些消費者本想以銀行按揭的方式購買車輛，卻在未被告知的情況下，被汽車經(jīng)銷商辦成了融資租賃業(yè)務。兩者最大的區(qū)別在于，前者消費者擁有車輛所有權(quán)，而后者消費者只擁有使用權(quán)。

　　另外，還有一些商家用“套路貸”，讓消費者付出遠高于銀行利息的租金。當消費者償還不起高額租金，便隨時收回車輛——因為兩者本來簽訂的就是租賃合同，消費者不擁有車輛的所有權(quán)。

　　而另一邊，由于今年疫情原因，收入減少的承租人（消費者）屢屢以不清楚產(chǎn)權(quán)歸屬等問題為借口惡意違約，極大增加了租售方維護自身權(quán)益而付出的成本，雙方矛盾一觸即發(fā)。

　　汽車融資租賃過程中，讓消費者愿意用、放心用，對于汽車電商平臺和企業(yè)來講，在提供賣車服務及簽訂合同時應履行告知義務，以多種方式切實保障消費者的知情權(quán)。既避免商家自身出現(xiàn)不合規(guī)，也最大程度杜絕消費者“惡意違約”的情況發(fā)生。

　　政策方面，《國務院辦公廳關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導意見》國辦發(fā)〔2015〕68號中指出，要建設(shè)法治化營商環(huán)境。積極推進融資租賃立法工作，提高立法層級。研究出臺融資租賃行業(yè)專門立法，建立健全融資租賃公司監(jiān)管體系，完善租賃物物權(quán)保護制度。

　　今年6月，銀保監(jiān)會又發(fā)布《融資租賃公司暫行監(jiān)督管理辦法》（以下簡稱《辦法》）和《中華人民共和國民法典》，為汽車融資租賃業(yè)務經(jīng)營劃出了多條紅線，旨在引導融資租賃公司合規(guī)經(jīng)營，防范風險，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　對此，毛豆新車相關(guān)負責人則具體指出，汽車融資租賃業(yè)務規(guī)范流程的制訂十分必要，如在官網(wǎng)及APP上清晰告知、出臺銷售人員崗位職責規(guī)范、上線消費者知情視頻、與消費者簽署《知情確認書》等全流程服務。

　　眼下，90后、95后已經(jīng)成為國內(nèi)消費主力，而這部分人群擁有更開放的消費理念，“提前消費”成主流消費手段。這其中也包括了擁有強烈購買欲卻經(jīng)濟實力欠佳的3-6線城市消費者。這些都是融資租賃模式能夠成為車市新增量的原因。