問題一：今年以來，經(jīng)濟(jì)下行疊加疫情沖擊影響，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生深刻變化，社會各界也十分關(guān)注。請您簡單介紹當(dāng)前銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行情況。

答：在以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，我們一手抓支持疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，一手抓防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和深化金融改革開放，有效應(yīng)對了年初以來快速變化、錯(cuò)綜復(fù)雜形勢帶來的問題和挑戰(zhàn)。當(dāng)前，我國銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)整體運(yùn)行穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)可控，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力不斷提升。但也必須看到，在未來一段時(shí)期內(nèi)潛在風(fēng)險(xiǎn)依然較大，要保持清醒，冷靜研判，未雨綢繆。

截至6月末，我國銀行業(yè)境內(nèi)總資產(chǎn)301.5萬億元，同比增長9.8%。上半年人民幣貸款增加12.09萬億元，同比多增2.42萬億元。6月末，不良貸款余額3.6萬億元，比年初增加4004億元，不良貸款率2.10%，比年初上升0.08個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率178.1%，比年初下降4個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)資產(chǎn)總額21.7萬億元，比年初增長5.7%，保險(xiǎn)公司綜合償付能力充足率244.6%，核心償付能力充足率233.6%，保持在較高水平。上半年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.7萬億元，同比增長6.4%。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營和監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間。

當(dāng)前，面臨的突出風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)有以下幾個(gè)方面。第一，不良資產(chǎn)上升壓力加大。今年初以來賬面不良貸款余額雖然增加不明顯，但由于經(jīng)濟(jì)下行在金融領(lǐng)域反映有一定時(shí)滯，加之宏觀政策短期對沖效應(yīng)等，違約風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)被延緩暴露，預(yù)計(jì)在今后一段時(shí)期不良貸款會陸續(xù)呈現(xiàn)和上升。第二，部分中小金融機(jī)構(gòu)問題較為嚴(yán)重。有的銀行、保險(xiǎn)或信托公司，存在大股東操縱和內(nèi)部人控制，公司治理機(jī)制失效，資產(chǎn)負(fù)債基礎(chǔ)原本就比較脆弱，資產(chǎn)質(zhì)量在疫情沖擊下加速劣變，風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。第三，部分市場亂象有所反彈。一些高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行死灰復(fù)燃，有的以新形式新面目企圖卷土重來。企業(yè)、住戶等部門杠桿率上升。部分資金違規(guī)流入房市股市，推高資產(chǎn)泡沫。第四，違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。如2020年1月起開始被逐步揭露的武漢金凰假黃金事件，牽涉多家銀行、保險(xiǎn)和信托機(jī)構(gòu)，除了企業(yè)本身的原因外，也暴露出一些金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理形同虛設(shè)，需引起高度重視。

銀保監(jiān)會將根據(jù)新的形勢和新的情況，繼續(xù)保持定力，優(yōu)化監(jiān)管措施，依法處置違法違規(guī)行為，切實(shí)提高防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力水平，持續(xù)深化金融改革開放，促進(jìn)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，確保銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

問題二：受疫情沖擊影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行遇到一定困難，金融資產(chǎn)劣變風(fēng)險(xiǎn)加大。請問銀保監(jiān)會對當(dāng)前不良資產(chǎn)狀況及未來變化趨勢有什么判斷，將采取哪些措施防范和化解？

答：受新冠肺炎疫情等因素影響，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升。截至6月末，各機(jī)構(gòu)報(bào)告的不良貸款余額和不良貸款率總體較年初有所上升。對不良資產(chǎn)變化情況，銀保監(jiān)會一直密切關(guān)注，秉持客觀、專業(yè)精神認(rèn)真分析和應(yīng)對。目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行邊際改善，但還未回歸正常水平。境外疫情尚未得到有效控制，世界經(jīng)濟(jì)面臨深度衰退。一些受疫情影響較重的行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營壓力巨大，還款能力下降。雖然我們采取了臨時(shí)延期還本付息、借新還舊、展期、修改貸款合同等對沖政策措施，但經(jīng)營不善的企業(yè)本身存在的問題并沒有根本解決，今后仍然存在較大違約風(fēng)險(xiǎn)。一些銀行、企業(yè)和地方政府不愿主動暴露不良，有的甚至故意粉飾和隱瞞。總的來說，當(dāng)前不良貸款并未充分暴露，存在較大上升壓力。

我們必須做好不良貸款可能大幅反彈的應(yīng)對準(zhǔn)備。一要進(jìn)一步做實(shí)資產(chǎn)分類。嚴(yán)格區(qū)分受疫情影響出現(xiàn)困難的企業(yè)和本身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)，對于后者，嚴(yán)格按規(guī)定確定資產(chǎn)分類，符合不良標(biāo)準(zhǔn)的必須劃為不良，實(shí)質(zhì)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的其他表內(nèi)外資產(chǎn)也應(yīng)執(zhí)行分類標(biāo)準(zhǔn)。二要繼續(xù)加大處置力度。今年不良資產(chǎn)處置金額要在去年基礎(chǔ)上合理增加，降低撥備覆蓋率釋放的資源必須全部用于處置不良。三要拓寬不良資產(chǎn)處置渠道。綜合使用核銷、清收、批量轉(zhuǎn)讓、債轉(zhuǎn)股等手段，做到應(yīng)核盡核，應(yīng)處盡處。試點(diǎn)開展不良資產(chǎn)批量處置，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)后逐步推廣。

問題三：近期，金融管理部門在銀行補(bǔ)充資本、動態(tài)調(diào)整撥備等方面推出一系列新的舉措。請問如何看待當(dāng)前銀行業(yè)資本和撥備情況，未來將采取什么政策措施？

答：銀保監(jiān)會認(rèn)真落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，出臺一系列政策措施，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理安排撥備、資本等經(jīng)營要素，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。在撥備計(jì)提方面，嚴(yán)格遵循審慎原則。要求準(zhǔn)確區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)成因，全面反映風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，按規(guī)定及時(shí)提足撥備。堅(jiān)持內(nèi)源和外源相結(jié)合的方式補(bǔ)充資本。鼓勵(lì)銀行增加利潤留存，做實(shí)資本積累。支持銀行發(fā)行普通股、優(yōu)先股、無固定期限資本債券、二級資本債等資本工具。對少數(shù)難以通過市場化渠道進(jìn)行資本補(bǔ)充的機(jī)構(gòu)，積極推動依法依規(guī)籌措政府性資金支持。盡快落實(shí)省級政府發(fā)行專項(xiàng)債券補(bǔ)充中小銀行資本的最新政策，并把補(bǔ)充資本和優(yōu)化公司治理有機(jī)結(jié)合。

當(dāng)前銀行業(yè)資本和撥備整體比較充足，但分布不均衡。一些機(jī)構(gòu)，特別是部分中小機(jī)構(gòu)資本、撥備水平較低，資金不實(shí)，且補(bǔ)充資本能力有限，渠道不多。銀保監(jiān)會將進(jìn)一步督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大撥備計(jì)提，充實(shí)資本實(shí)力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。當(dāng)前的一項(xiàng)重點(diǎn)是要配合省級政府制定發(fā)行專項(xiàng)債券補(bǔ)充銀行資本的實(shí)施方案，通過夯實(shí)資本提高中小銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御和信貸投放能力。

問題四：今年一季度，中國GDP同比增速為-6.8%，但銀行利潤實(shí)現(xiàn)6%的正增長。請問銀保監(jiān)會如何看待這種情況，又將有怎樣的政策考慮？

答：在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速大幅下降之際，銀行業(yè)利潤保持一定增長，原因是多方面的，但最主要的還是由于現(xiàn)行財(cái)務(wù)會計(jì)和統(tǒng)計(jì)制度造成的時(shí)滯影響。按照權(quán)責(zé)發(fā)生制會計(jì)原理，潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款利息收入仍在利潤核算中全額計(jì)入，而實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)尚未全面反映。其次，利潤增長很大程度上是生息資產(chǎn)大幅增長的結(jié)果。為大力支持疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，銀行業(yè)生息資產(chǎn)特別是信貸投放同比大幅增加。上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)生息資產(chǎn)增長17萬億元，人民幣貸款增加12.09萬億元。規(guī)模大幅增加帶來賬面利息和利潤也相應(yīng)增長。第三，一些機(jī)構(gòu)撥備不達(dá)標(biāo)，即便按照現(xiàn)階段撥備覆蓋率最低標(biāo)準(zhǔn)100%測算，銀行機(jī)構(gòu)仍有缺口合計(jì)超過3500億元。若均攤到全年補(bǔ)足撥備缺口，這些機(jī)構(gòu)利潤增速將大幅降低，有的甚至為負(fù)。

銀保監(jiān)會將按照黨中央、國務(wù)院決策部署，督促銀行保持利潤合理增長，做實(shí)利潤、用好利潤。一要更大力度讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。千方百計(jì)降低企業(yè)，尤其是普惠型小微企業(yè)綜合融資成本，推動金融系統(tǒng)全年讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)1.5萬億元。二要及時(shí)填補(bǔ)撥備缺口，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失。撥備不達(dá)標(biāo)的銀行要制定計(jì)劃，盡早達(dá)標(biāo)。在當(dāng)前特殊形勢下，各銀行要根據(jù)客戶真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平，按照預(yù)期信用損失法評估潛在風(fēng)險(xiǎn)，并據(jù)此計(jì)提撥備。三要切實(shí)補(bǔ)充資本。適當(dāng)降低分紅，不增加獎金，把有限的利潤更多用于資本補(bǔ)充，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

問題五：當(dāng)前復(fù)工復(fù)產(chǎn)正有序推進(jìn)，在做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)方面，銀保監(jiān)會采取了哪些措施和行動，還將如何進(jìn)一步推動銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)？

答：銀保監(jiān)會堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，從總量和結(jié)構(gòu)同時(shí)入手，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)扎實(shí)做好“六穩(wěn)”“六?！苯鹑诜?wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)。一是加強(qiáng)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金支持。上半年人民幣貸款增加12.09萬億元，同比多增2.42萬億元，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)債券投資、保險(xiǎn)資金股權(quán)投資保持較快增長，保險(xiǎn)行業(yè)賠款和給付支出超過5200億元。二是強(qiáng)化疫情防控領(lǐng)域金融服務(wù)。積極滿足衛(wèi)生防疫、科研攻關(guān)等方面的合理融資需求，為受疫情影響較大地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)提供差異化金融服務(wù)。6月末衛(wèi)生和社會工作行業(yè)貸款余額同比增長21.5%，健康保險(xiǎn)賠付支出同比增長11%。三是做好金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作。實(shí)施中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，通過展期、續(xù)貸等方式對超過1.8萬億貸款本息實(shí)施延期。推動健全民營企業(yè)貸款盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，提高民營企業(yè)融資可獲得性。四是加大薄弱領(lǐng)域金融支持力度。出臺《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)辦法》，小微企業(yè)金融服務(wù)“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”。最近統(tǒng)計(jì)顯示，普惠型小微企業(yè)貸款余額已超13萬億元，同比增速27.6%，平均利率6.03％，較去年全年平均利率降低0.67個(gè)百分點(diǎn)。五是積極服務(wù)重點(diǎn)領(lǐng)域和重大項(xiàng)目。引導(dǎo)資金更多投向制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等重點(diǎn)領(lǐng)域，6月末貸款余額分別較年初增加1.7萬億元和2.2萬億元。外貿(mào)金融服務(wù)力度不斷增強(qiáng)，上半年中國出口信保公司支持出口承保2699億美元。

銀保監(jiān)會將繼續(xù)做好統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會恢復(fù)發(fā)展工作，抓好政策落地落實(shí)落細(xì)。一是全力打通恢復(fù)經(jīng)濟(jì)循環(huán)。繼續(xù)鞏固經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展勢頭，研究實(shí)施中小企業(yè)“低成本無擔(dān)保”應(yīng)急貸款和大中型企業(yè)應(yīng)急融資安排，更好發(fā)揮政策性金融逆周期調(diào)節(jié)作用。二是增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁。加大重點(diǎn)行業(yè)、普惠小微企業(yè)的信貸支持，積極擴(kuò)大最終消費(fèi)需求。三是更好發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能。優(yōu)化完善保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是災(zāi)害保險(xiǎn)、公共衛(wèi)生保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等，加快理賠速度，提高理賠效率，使企業(yè)及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠付，盡快復(fù)工復(fù)產(chǎn)。四是持續(xù)提升宏觀政策協(xié)同效應(yīng)。強(qiáng)化財(cái)政、金融、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)等各項(xiàng)政策協(xié)調(diào)配合，實(shí)現(xiàn)多層級政策相互支持，更好服務(wù)各類市場主體。五是督促引導(dǎo)資金“脫虛向?qū)崱?。深入開展市場亂象整治“回頭看”，依法嚴(yán)厲打擊資金空轉(zhuǎn)和違規(guī)套利行為。當(dāng)前特別要強(qiáng)化資金流向監(jiān)管，規(guī)范跨市場資金往來和業(yè)務(wù)合作，嚴(yán)禁銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)參與場外配資，嚴(yán)查亂加杠桿和投機(jī)炒作行為，防止催生資產(chǎn)泡沫，確保金融資源真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)中最需要的領(lǐng)域和環(huán)節(jié)。

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